Bạn nên đọc cái này, không nghe thấy BHNT thì giãy nảy lên phản đối, cũng không được mơ mộng về giàu sang bằng cách “đầu tư” vào bảo hiểm.
Ngay trong cái tên của nó đã thể hiện rất rõ, đây là một sản phẩm thuộc nhóm bảo hiểm, tức được dùng cho các mục đích dự phòng. HP xin đưa ra những quan điểm của mình để bạn tham khảo:
Bạn nên (phải) mua cả bảo hiểm bệnh hiểm nghèo & tử vong (BH này thuộc nhóm phi nhân thọ). Loại hình này không được tích lũy gì, tùy theo mức bảo hiểm mà có chi phí khác nhau. Chi phí khoảng 2 triệu/năm cho cả hai loại là sẽ có mức 500M khi dính các nhóm bệnh hiểm nghèo (Các nhóm bệnh rất nặng, ung thư v.v), 500M nữa trong tình huống xấu nhất. Rất có thể bạn đang mua bảo hiểm thân vỏ cho ô tô nhưng chưa mua bảo hiểm cho cá nhân mình. Nếu vẫn khó khăn về tài chính, hãy chọn 1 gói, 1 triệu/năm không lớn để hỗ trợ tài chính cho gia đình.
Bảo hiểm nhân thọ (dạng tích lũy) có lãi không?
Bạn cần biết cơ chế quyền lợi của mình khi tham gia các HD bảo hiểm dạng này đã, nhóm quyền lợi bao gồm:
- Mức đền bù khi mắc bệnh hiểm nghèo (thường ít gặp, ung thư) hoặc tử vong. Đây chính là giá trị bảo hiểm, có thể là 500M, 1 – 2B v.v, gói càng to đóng càng nhiều
- Số tiền bạn sẽ nhận được trong trường hợp dừng hoặc kết thúc hợp đồng mà không gặp điều kiện nhận bảo hiểm. Số tiền này luôn ít hơn số tiền bạn đã nộp vào. Càng ở thời gian đầu bạn mà dừng HD thì lỗ càng nặng, nó sẽ cận số tiền bạn đã nộp ở năm cuối HĐ, hết HĐ bạn vẫn gồng thì nó mới vượt qua số tiền bạn đóng. Trong bảng minh họa quyền lợi sẽ có 2 mục: Lãi suất đảm bảo (Mức chắc chắn bạn nhận được, tối thiểu ấy) & Lãi suất minh họa 6 – 8%. Lãi suất này là trong trường hợp công ty làm ăn có lãi thì bạn sẽ được trả cao hơn, từ 4 – 7% là phổ biến. Tất nhiên các môi giới sẽ luôn chỉ cho bạn LS minh họa 8%, để bạn thấy mình được nhiều tiền nhất. Nhưng hầu như ở mức lãi nào, khi tới thời hạn HĐ bạn mới chỉ nhận về số tiền gốc là cao, không có lời lãi đâu. Trong các bảng minh họa, bạn nhìn vào cột: Giá trị hoàn lại ấy.
- Quyền lợi viện phí, nằm viện bổ sung.

Chú thích:
1: Tiền nhận về khi nghỉ chơi, lãi suất tối thiểu cam kết
2, 3: Tiền nhận về khi nghỉ chơi, lãi suất lý tưởng
Giải thích: HĐ trên có thời hạn 10 năm, trong 10 năm tổng số tiền đóng là 300 triệu, ở thời điểm trước hạn HĐ mà rút thì lãi cỡ nào cũng âm sấp mặt so với tiền đóng vào. Các năm sau thì nếu mức LS duy trì ở mức cao (6%) thì còn có “dư” tí chút. Có rất nhiều khoản bánh vẽ khác nhau, nhưng chỉ nhìn cột giá trị hoàn lại là đủ, bởi dù tính theo công thức nào, vẫn phải cung cấp con số cuối cùng.
Nếu bạn coi bảo hiểm là giải pháp đầu tư thì bạn thấy rồi đó, nó không phù hợp. Nó chỉ có thể coi là giải pháp tiết kiệm cưỡng chế, bạn buộc phải đóng một khoản rồi thời gian thấm thoát trôi, bạn cũng tích lũy được một chút. Tuyệt đối không nhầm lẫn rằng bạn vẫn được bảo hiểm khi gặp rủi ro, lại có đủ tiền lãi mỗi năm như LS ngân hàng (thậm chí còn cao hơn). Chưa cần tính lạm phát thì bạn cũng lỗ sặc gạch rồi.
Còn về hiệu quả dự phòng, lựa chọn trên đầu bài hiệu quả, tết kiệm hơn rất nhiều. Bạn sẽ có cùng một định mức bồi thường với chi phí rẻ hơn rất nhiều, mục đích dự phòng rất hiệu quả. Còn trong tình huống bạn không ốm đau nặng nề, có lẽ có rất nhiều lựa chọn sinh lời cơ mà.
Đối với bảo hiểm sức khỏe, có rất nhiều lựa chọn chăm sóc SK tiết kiệm hơn. Và cũng nên có cả BHYT cơ bản nữa bạn nhé, giá trị khá lớn khi vào các BV TW đấy.
A có suggest hãng bảo hiểm nào không a ?
Bọn nào cũng dc luôn, vì Cty BH phải ký quỹ nên ko lo lắm đâu.
Loại BHN phi nhân thọ bán rời là loại nào a nhỉ? E thấy mỗi bảo việt có nhưng phạm vi nó bé quá chỉ có mấy bệnh, bảo hiểm ung thư cũng có 1 số bên bán nhưng lại chỉ đến 50 tuổi 🙁 Đợt rồi vừa đi mua BHNT dạng tích luỹ vì không tìm được loại không tích luỹ quyền lợi tương đương
Mua gộp cũng dc em ạ. Còn PNT em tìm hiểu BH Bảo Minh cũng ok lắm.
Thẻ cssk Bảo minh AON hiện công ty e đã có rồi, cũng mua full cho cả nhà. E muốn hỏi cái loại bệnh hiểm nghèo mua 2tr được 500tr như a đang đề cập ở bài là loại nào ạ? Để có thì e xem xét mua thêm cho người nhà.
Đây em: https://www.baominh.com.vn/bao-hiem-benh-hiem-ngheo
Chào a Phong và anh em
Về BHNT, trong 1 vài status a Phong cũng có nhắc đến sự cần thiết của sp này, thấy có bài riêng em vào xem ngay. Em hiện làm Techcombank , đã tư vấn bhnt hơn 5 năm, Nên cũng biết kha khá về các sp bh, Mạo muội bổ sung vài ý để bài viết của anh có thêm nhiều thông tin.
Các sp bhnt hiện nay ở các công ty lớn đều add-in cả quyền lợi thẻ healthcare ( phi nhân thọ) mà a Phong nhắc tới, nên không cần phải mua riêng 2 loại BH, mà có thể tham gia 1 gói nhân thọ có combo đủ cả.
Thông thường cứ 6-7 năm sẽ cần upgrade thêm 1 gói trong gia đình, lý do: mức bảo vệ gói cũ thấp đi dần, chi phí y tế tăng, thu nhập cũng tăng . Ví dụ: cách đây 5 năm, 1 gói bảo vệ 300tr đã khá tốt, nhưng hiện nay 300tr ko giải quyết dc nhiều khi rủi ro bệnh hiểm nghèo xảy ra.
Về lãi suất ở các sản phẩm cũ, như a Phong nói, môi giới sẽ thường show ở cột lãi cao nhất, và tất cả chỉ là minh hoạ. Nếu đất nước mình ngày càng phát triển, lãi suất sẽ đi dần về 1-2 % chứ làm gì đều đặn 7-8% tới mấy chục năm nữa 🙂
Gần đây theo nhu cầu thị trường, đã xuất hiện các sp bhnt kết hợp đầu tư, tức là thay vì phí của Kh được đầu tư an toàn ở trái phiếu, tiền gửi… thì kh có thể uỷ thác để công ty bh đầu tư các hạng mục lợi nhuận hơn như cổ phiếu. Nếu may mắn đầu tư ở vùng đáy, thì về dài hạn, việc vừa được bảo vệ quyền lợi cao, vừa có lãi suất tương đương hoặc hơn ngân hàng là hoàn toàn có thể.
Tất nhiên là cũng di kèm rủi ro, môi giới cũng sẽ show tỷ suất 10-15 % hằng năm khi đầu tư dài hạn ( 15- 20 năm), và ở các quỹ này, dù là các chuyên gia ngồi đó, vẫn cắt lỗ như thường ( trong báo cáo tài chính đã có những năm âm 1x %)
Trên hết, Bhnt Là 1 sp tài chính dài hạn, giúp chúng ta bảo vệ thu nhập, tiết kiệm kỉ luật , mục đích là bảo vệ càng lâu dài càng tốt, và khoản trích ra tích luỹ vào nó cũng ít nên tốt nhất đừng quan tâm quá nhiều đến lời lãi. Ví dụ, mới đóng phí 30 tr, 1 tuần sau anh em rủi ro tai nạn “đi xa” , gia đình được đền bù 5 tỷ, x 170 lần, có được coi là “ lời” ?!
. Về lựa chọn công ty, nên chọn công ty lớn, vào Vn sớm, giải quyết sự kiện bảo hiểm nhanh chóng, chọn người tư vấn làm lâu năm, gắn bó với nghề…
Anh chị em quan tâm, muốn tìm hiểu kĩ thêm có thể inbox mình, FB: bigjay82 – Quang Đức 🙂