Mua bảo hiểm nhân thọ như thế nào?

Bạn nên đọc cái này, không nghe thấy BHNT thì giãy nảy lên phản đối, cũng không được mơ mộng về giàu sang bằng cách “đầu tư” vào bảo hiểm.

Ngay trong cái tên của nó đã thể hiện rất rõ, đây là một sản phẩm thuộc nhóm bảo hiểm, tức được dùng cho các mục đích dự phòng. HP xin đưa ra những quan điểm của mình để bạn tham khảo:

Bạn nên (phải) mua cả bảo hiểm bệnh hiểm nghèo & tử vong (BH này thuộc nhóm phi nhân thọ). Loại hình này không được tích lũy gì, tùy theo mức bảo hiểm mà có chi phí khác nhau. Chi phí khoảng 2 triệu/năm cho cả hai loại là sẽ có mức 500M khi dính các nhóm bệnh hiểm nghèo (Các nhóm bệnh rất nặng, ung thư v.v), 500M nữa trong tình huống xấu nhất. Rất có thể bạn đang mua bảo hiểm thân vỏ cho ô tô nhưng chưa mua bảo hiểm cho cá nhân mình. Nếu vẫn khó khăn về tài chính, hãy chọn 1 gói, 1 triệu/năm không lớn để hỗ trợ tài chính cho gia đình.

Bảo hiểm nhân thọ (dạng tích lũy) có lãi không?

Bạn cần biết cơ chế quyền lợi của mình khi tham gia các HD bảo hiểm dạng này đã, nhóm quyền lợi bao gồm:

• Mức đền bù khi mắc bệnh hiểm nghèo (thường ít gặp, ung thư) hoặc tử vong. Đây chính là giá trị bảo hiểm, có thể là 500M, 1 – 2B v.v, gói càng to đóng càng nhiều
• Số tiền bạn sẽ nhận được trong trường hợp dừng hoặc kết thúc hợp đồng mà không gặp điều kiện nhận bảo hiểm. Số tiền này luôn ít hơn số tiền bạn đã nộp vào. Càng ở thời gian đầu bạn mà dừng HD thì lỗ càng nặng, nó sẽ cận số tiền bạn đã nộp ở năm cuối HĐ, hết HĐ bạn vẫn gồng thì nó mới vượt qua số tiền bạn đóng. Trong bảng minh họa quyền lợi sẽ có 2 mục: Lãi suất đảm bảo (Mức chắc chắn bạn nhận được, tối thiểu ấy) & Lãi suất minh họa 6 – 8%. Lãi suất này là trong trường hợp công ty làm ăn có lãi thì bạn sẽ được trả cao hơn, từ 4 – 7% là phổ biến. Tất nhiên các môi giới sẽ luôn chỉ cho bạn LS minh họa 8%, để bạn thấy mình được nhiều tiền nhất. Nhưng hầu như ở mức lãi nào, khi tới thời hạn HĐ bạn mới chỉ nhận về số tiền gốc là cao, không có lời lãi đâu. Trong các bảng minh họa, bạn nhìn vào cột: Giá trị hoàn lại ấy.
• Quyền lợi viện phí, nằm viện bổ sung.

Chú thích:

1: Tiền nhận về khi nghỉ chơi, lãi suất tối thiểu cam kết

2, 3: Tiền nhận về khi nghỉ chơi, lãi suất lý tưởng

Giải thích: HĐ trên có thời hạn 10 năm, trong 10 năm tổng số tiền đóng là 300 triệu, ở thời điểm trước hạn HĐ mà rút thì lãi cỡ nào cũng âm sấp mặt so với tiền đóng vào. Các năm sau thì nếu mức LS duy trì ở mức cao (6%) thì còn có “dư” tí chút. Có rất nhiều khoản bánh vẽ khác nhau, nhưng chỉ nhìn cột giá trị hoàn lại là đủ, bởi dù tính theo công thức nào, vẫn phải cung cấp con số cuối cùng.

Nếu bạn coi bảo hiểm là giải pháp đầu tư thì bạn thấy rồi đó, nó không phù hợp. Nó chỉ có thể coi là giải pháp tiết kiệm cưỡng chế, bạn buộc phải đóng một khoản rồi thời gian thấm thoát trôi, bạn cũng tích lũy được một chút. Tuyệt đối không nhầm lẫn rằng bạn vẫn được bảo hiểm khi gặp rủi ro, lại có đủ tiền lãi mỗi năm như LS ngân hàng (thậm chí còn cao hơn). Chưa cần tính lạm phát thì bạn cũng lỗ sặc gạch rồi.

Còn về hiệu quả dự phòng, lựa chọn trên đầu bài hiệu quả, tết kiệm hơn rất nhiều. Bạn sẽ có cùng một định mức bồi thường với chi phí rẻ hơn rất nhiều, mục đích dự phòng rất hiệu quả. Còn trong tình huống bạn không ốm đau nặng nề, có lẽ có rất nhiều lựa chọn sinh lời cơ mà.

Đối với bảo hiểm sức khỏe, có rất nhiều lựa chọn chăm sóc SK tiết kiệm hơn. Và cũng nên có cả BHYT cơ bản nữa bạn nhé, giá trị khá lớn khi vào các BV TW đấy.